ANTECEDENTES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA EN EL MUNDO
Indicar de manera acertada la época en la cual “nació” el Seguro, es una tarea muy difícil ya que el mismo es data muy lejana. Se ha hablado de la figura del seguro mercantil desde epocas remotas, por ejemplo en la epoca de 3200 A.C. cuando en las comunidades de la Antigua Babilonia, que ocuparon los valles del Eufrates y El Tigris, existio un grupo protector el cual tenia como una de sus funciones servir como consultor de decisiones dificiles de tomar por lo inseguras o inciertas, los que conformaban el grupo evaluaban las posibilidades de exito o fracaso y recomendaban la decision que debian tomar quienes los consultaban. Igualmente en Mesopotamia en tiempos arcaicos era conducta acostumbrada que los prestamistas sobre siembras o cosechas agricolas hacian prestamos en especie primero y luego en metalico, pero concedian tasas especiales dependiendo del tipo de cosecha, segun el grado de riesgo de dicha cosecha. Estas son conductas clasicas de Analisis de Riesgos y propias de la actividad aseguradora hoy en dia.Indudablemente, el primer caso de verdadero contrato de seguro del cual poseemos testimonio auténtico, pertenece al año 1347 y de el se conserva acta en el Archivo Notarial Genovés. También en la ciudad de Pisa, se guarda un contrato de seguros celebrado en el año 1384 y otro en Florencia del año 1397; sin embargo el primer instrumento jurídico codificado del seguro, que existe en el mundo es el Edicto de los Magistrados de Barcelona de 22 de noviembre de 1435, conocido con el nombre de "Ordenanza de Barcelona".
La mayoría de los tratadistas coinciden en dividir su historia en tres periodos bien definidos, los cuales se caracterizan segun las condiciones que se establecen para proteger los bienes y/o personas. Sin embargo en este blog les daremos informacion sobre los aspectos mas importantes y resaltantes que se le atribuyen a estos periodos
Periodo Antiguo: Comprende desde los tiempos remotos hasta el siglo XIII, está tipificada por conductas representados en ordenamientos, así:
Código de Hammurabí: En la antigua Babilonia, más de 2000 años antes de nuestra era, el Rey Hammurabí ordenó compilación de una serie de leyes que contemplan, entre otras cosas, por ejemplo que en la construcción de naves, se exigía que el fabricante garantizara cualquier defecto durante un año después de la entrega; Si un esclavo resultaba lesionado por una persona diferente a su dueño, se debía pagar una multa (principio de indemnización); que los Préstamos que efectuaban a comerciantes, los cuales eran otorgados por los capitalistas, se hacia con garantía sobre el patrimonio del prestatario.
Ley de Rodas: La ley marítima de Rodas promulgada 900 años antes de Cristo, legislaba sobre la ayuda mutua entre comerciantes marinos, estableciendo que “si un barco es atrapado por una tormenta y se viese obligado a arrojar al mar su cargamento o parte de él, siempre y cuando se rompiere el palo mayor, su mástil, su caña del timón y su ancla y el timón; los propietarios de la mercancía transportada contribuirán con el valor del barco y de las mercancías que se hubiesen perdido en el mar a causa de la tormenta”.
Colegios Romanos: Fueron asociaciones de asistencia mutua que contribuían con los gastos funerarios de sus integrantes. Los soldados de las legiones romanas recibían una paga de dinero al celebrar las victorias de guerra, pero eran inducidos a depositar parte de esa paga en un fondo para la época en la cual el soldado abandonase el ejército o para entregarlo a sus parientes en caso de que este muriera. Posteriormente se constituyeron otras organizaciones similares, las cuales eran conocidas como hermandades.
Las guildas o gildas: asociaciones mutuas que operaban mediante contribuciones de sus socios para ampararse contra los riesgos de enfermedades, accidentes, incendios, naufragios, vejez, y gastos de entierro. Estas organizaciones se crearon y fortalecieron durante el siglo IX.
Los gremios: Los cuales nacieron en España y tenían como propósito fundamental practicar el socorro mutuo, así como cubrir los gastos funerarios de sus integrantes (Siglo XII).
L´Officium Robaire: Organización que existió a finales del siglo XII y tenía como propósito, ofrecer protección contra el azote de los piratas con el fin de brindar más tranquilidad y seguridad en la navegación
Periodo de la Edad Media Comprende el siglo XIV hasta el siglo XVII se puede resaltar el papel de las asociaciones y/u organizaciones, tales como:
La Cofradía Gremial: Creada por el gremio para sus actividades religiosas y de auxilio mutuo, busca la seguridad social para sus afiliados al darles estabilidad en el trabajo y ofrecer ayuda a los enfermos, inválidos, ancianos, viudas y huérfanos.
Otras Organizaciones: Otros sistemas de previsión o de auxilio mutuo, fueron tambien traidos por los españoles a América, funcionando de manera similar, tales como el Gremio y el Montepío. El Gremio es llevado a América por los españoles. Es el gremio, cerrado, privilegiado, independiente en la mayor parte de los casos de la cofradía benéfica y con las mismas prescripciones técnicas detalladas y rutinarias. En cuanto a los montepíos de iniciativa oficial, todos ellos se extendieron por América y en determinados casos tuvieron un régimen especial.
En este periodo hacen su aparición las disposiciones y decretos que marcaron pautas para concepción del contrato de seguros tales como:
El Decreto del Dux de Génova, emplea por primera vez la palabra “Asseguramentum”, en el año 1309.
Legislación sobre el Seguro Marítimo: En el año 1318, apareció el estatuto sancionado por la Cámara de Pisa.
Cortes de Tortosa: En el año 1412 surge lo que se considera la primera regulación en materia de seguros, en la misma se prevé un “Seguro contra la huida de esclavos”,
Ordenanzas de Barcelona En el año 1435, surge el edicto de los magistrados de Barcelona, en el que se prohibía asegurar en dicha ciudad, cualquier embarcación que no fuera propiedad de los vasallos del Rey.
Las Tontinas- En el año 1642, surgen en Francia, era una reunión de personas que aportaban en común una cantidad destinada a contribuir un fondo de sobrevivientes. Cada participante paga una suma para la tontina y cuando muere alguno de los participantes se reparten los dividendos de ésta entre los supervivientes, hasta que queda sólo uno vivo, que se quedaría con todo el capital. En el modelo original, el dinero que no fuera empleado, por diversas causas (porque ninguno de los participantes quedara vivo, o porque el legítimo dueño no quisiera disponer de él, etc.), se destinaría en última instancia al estado, que lo emplearía para obras públicas. Recibe su nombre del banquero napolitano Lorenzo de Tonti. Acabó convirtiéndose en un modo de seguro de vida y jubilación.
Epoca Contemporanea Comprende desde el siglo XVIII hasta nuestros dias Representada por cambios radicales en la Actividad Aseguradora, producido por los cambios sociales generados por las Revolucion Industrial y la Revolucion francesa, las guerras mundiales. Estas cambios producidos por un lado por la creación y fortalecimiento de empresas de seguros regidos por marco juridico que se ha ido perfeccionando a lo largo de los años y por el otro a la Aplicación de mecanismos que perfeccionan a la actividad aseguradora, entre estos mecanismos podemos nombrar el Cálculo de Probabilidades, la aplicación de fórmulas matemáticas, la formulación de la Ley de los Grandes Números, elaboración de Tablas de Mortalidad y de Morbilidad, la aplicación de estudios estadísticos, de allí salen las tasas a aplicar en los diferentes ramos de seguros, de acuerdo a las características particulares de cada riesgo por asegurar, cálculo de reservas, entre otras
EVOLUCIÓN DE LOS RAMOS TÉCNICOS
Antes de 1492, ante la necesidad económica de responder a los grandes riesgos, surgió la creación del seguro marítimo, proveniente del elemento extraño y hostil en el que la navegación se desarrollaba y de la ausencia de un régimen de protección de la comunidad dedicada a las actividades comerciales. La prohibición canónica del préstamo marítimo con interés, hizo que los especialistas se esforzasen por formular el seguro del modo más opuesto posible a aquel contrato. Para conseguirlo, la obligación del asegurador se disimulaba bajo la forma de un contrato de compra. Aquél decía comprar al asegurado los objetos de que se trataba de asegurar y se reconocía deudor del precio estipulado, conviniéndose en que el contrato sería nulo si estos objetos llegaban sanos y salvos al punto de destino. Es decir, que la indemnización pactada revestía en el contrato la forma de precio
Esta ficción, empleada primero para el seguro marítimo, se hizo luego extensiva a los seguros de vida, pero como aquí no podían designarse como objeto del contrato de compraventa las personas aseguradas, se acudía al recurso de hacer recaer el contrato sobre una cantidad de objetos y mercaderías.
Aunque el seguro propiamente dicho nace en el siglo XIII con el seguro marítimo, el cual surge al modificarse el préstamo a la gruesa sustituyéndose el pago de los intereses por una prima y aplazándose el pago de la indemnización hasta cuando el daño ocurriese. Ésto se debió a un decreto del Papa Gregorio IX dictado en 1230 que prohíbía como usuario el pago de todo tipo de intereses.
En este período, y como consecuencia del desarrollo de la actividad marítima, aparecen los primeros antecedentes del contrato de seguro marítimo. Este es el contrato suscrito en Génova en 1347 por el que se aseguraba el buque "Santa Clara" desde Génova hasta Mallorca.
Tambien se conoce que, por ejemplo en la epoca de 3200 A.C. cuando en las comunidades de la Antigua Babilonia, que ocuparon los valles del Eufrates y El Tigris, existio un grupo protector el cual tenia como una de sus funciones servir como consultor de decisiones dificiles de tomar por lo inseguras o inciertas, los que conformaban el grupo evaluaban las posibilidades de exito o fracaso y recomendaban la decision que debian tomar quienes los consultaban.
Igualmente en Mesopotamia en tiempos arcaicos era conducta acostumbrada que los prestamistas sobre siembras o cosechas agricolas hacian prestamos en especie primero y luego en metalico, pero concedian tasas especiales dependiendo del tipo de cosecha, segun el grado de riesgo de dicha cosecha. Estas son conductas clasicas de Analisis de Riesgos y propias de la actividad aseguradora hoy en dia.
El Seguro de Incendio surgió más tarde, en el siglo XVII después del "Gran Incendio" de Londres, que supuestamente se inició en casa del panadero del rey y durante el cual estuvo ardiendo Londres los días 02, 03 y 04 de septiembre de 1666, ya que debido a la sequía existente el fuego arrasó con la mayoría de las construcciones de madera que había en Londres en esa época, propagandose éste incendio por la brisa fuerte que azotaba a la ciudad, destruyendo la mayor parte de Londres. Hoy en día existen dos puntos en concreto que recuerdan este Incendio: Uno es el Monumento al Gran Incendio de Londres, una columna de más de 60 metros de altura que da unas preciosas vistas de la ciudad; recuerda el punto donde se inició el incendio; el otro punto es el Golden Boy of Pye Corner, que remarca el punto donde terminó. Así de fuerte e impresionante fué este siniestro! Después de ese suceso, se formularon muchos planes, en los cuales establecian condiciones para recuperarse de las pérdidas acaecidas pero la mayoría fracasaron nuevamente, debido a que no constituían reservas adecuadas para enfrentar las pérdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que ocurrieron.
La Revolución francesa y la Revolución Industrial tuvieron gran influencia en la evolución de los ramos técnicos de seguros, como en todas las actividades del hombre, las nuevas condiciones, las innovadoras maquinarias y herramientas que se derivaron de ellas originaron nuevas necesidades que obligó a las empresas aseguradoras a la emisión de nuevas coberturas. Tanto las Revoluciones ya referidas, como las guerras mundiales, las catástrofes naturales y la globalización han dado nacimiento a nuevas coberturas y/o nuevos mecanismos, ameritando cambios en la estructura, nomenclatura y especificaciones, haciendo necesario el nacimiento de los otros ramos de seguros, todos estos cambios han perfeccionado la Actividad Aseguradora.
Entre estos mecanismos podemos nombrar el Cálculo de Probabilidades, la aplicación de formulas matemáticas, la formulación de la Ley de los Grandes Números, la elaboración de tablas de mortalidad y de morbilidad, en fin la aplicación de las ciencias actuariales, ya que producto de estas estadisticas serán las tasas apropiadas para establecer las primas suficientes para cada ramo, para cada tipo de reservas, etc., como podemos ver el perfeccionamiento de la actividad aseguradora es constante y depende del comportamiento de estas variables; en fin en la actividad aseguradora influyen todos los acontecimientos.
Fuentes;
sudeseg.gov.ve
segurosyalgomas.com
textos y revistas de Seguros
MM
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